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探析农户贷款新思路

2010-10-22 8:54:00  来源:新农村金融网-新华网  作者:刘润生

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    我国“十一五”规划线路中明确提出服务“三农”是农村金融的天职,农村金融要一如既往地做好支农工作,始终坚持“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强国”的市场定位,支持农户增收致富是涉农金融机构应尽的职责。对于立足于“三农”、面向广大农村地区的地方性金融机构—农村信用社,要想更好地发挥农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用、满足农民的需求、加快农村经济的发展速度,就需要从支持“三农”方面不断创新。

    一、支农贷款中存在问题及原因分析

    1、农户贷款难。目前,伴随着农村土地流转的快速推进,租赁数百亩甚至上千亩土地的农村养殖大户频频出现,生产资金的缺口也越来越大,急需获得更多资金。但由于目前土地流转配套机制不健全,土地承包权抵押贷款从价值评估、登记到处置变现难度都很大,制约了土地承包经营权抵押贷款的普及和推广,农户也很难得到更多资金的支持,从而制约了农村经济的发展速度。

    2、宣传工作不到位。不少农户对贷款“信用”二字缺乏足够认识。许多农户不了解农户信用贷款的真正含义,部分农户甚至认为,拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利,对应该承担的法律责任知之甚少。作为金融机构还没有把宣传工作真正做到位,即使有信贷产品,有些农户也知之甚少,不利于信贷产品的推广,宣传服务不能及时到位。

    3、目前,小额农贷“额度小、期限短”,难以满足农户需求。随着经济的发展,农业产业化程度不断提高,农户对传统家庭农业的资金需求逐渐减弱,扩大生产需求、消费需求、教育需求、住房需求等大量增加,小额信用贷款在额度、期限等方面的规定已无法满足农户实际需要。农信社积极性不高,小额信用贷款和农户联保贷款发展受阻。

    4、农村地区的中小企业融资难。资金作为企业的“血液”,既是企业各种生产要素的前身,也是产品价值的归宿。资金困难已经成制约中小企业发展和维持其正常生产经营的一大桎梏,成为中小企业发展的瓶颈,融资已经几乎成为每个中小企业经营者考虑的头等大事。由于中小企业自身条件差,社会法制法规不完善,社会大环境等多方面因素的影响,中小企业在信贷方面也不到商业银行的支持,在股票,债券市场上更达不到进入市场的较高的条件,这一系列的问题成为了农区中小企业发展路上的拦路虎。

    5、农户承贷能力不足。在经济发展落后的农村,农户的家庭财产一般在1至2万元,财产结构主要是家庭房屋和生活资料,家底薄,抵押物明显不足。农户的家庭收入80%来自传统的种植业和养殖业,经商、农副产品加工和运输等其它劳动收入不足20%,一些经济困难户还要靠别人帮扶、救济,承贷能力明显欠缺。

    二、创新金融产品,构建农户贷款新模式

    1、因地制宜,创新土地经营权抵押和宅基地抵押贷款新模式

    通过立法允许农村宅基地抵押、流转,解决法律障碍。则农村住房及宅基地抵押贷款可参照城市房地产抵押贷款业务操作,且各家金融机构均有成熟的操作办法,这样农村住房及宅基地抵押、流转问题就有望解决。

    对于周期短,市场行销快、经营效益好、风险程度低的产业实行完全形式的土地经营抵押;对于由一定风险但是可控制的,可实行“土地经营权抵押+行业协会(合作社、基金)担保”贷款模式;对于市场前景好但风险难以预见的 ,可实行“土地经营权抵押+农业担保公司”贷款模式。

    2、加强征信宣传,强化服务意识

    一是要宣传到位。不能仅仅局限于用宣传展板、条幅、流动宣传车等简单形式来宣传,还需通过各种媒体宣传农户信用贷款,使广大农户正确理解农户信用贷款的含义。人民银行与农村信用社积极深入农村,开展征信宣传和教育活动,深入农户开展一对一、面对面的征信知识讲解,介绍诚信教育观念,不断强化农村居民的信用观念,进一步营造重信用,讲诚信的良好社会风气,为在农村地区个人征信系统的顺利开展和建立打好基础。二是要创新服务方式。可通过政府购买贴息服务的方式,采取小额贴息和担保贷款捆绑招投标的方法,鼓励金融机构及其经办机构积极参与,从“要我做” 转变到“我要做”,再就业贷款服务由“上门贷款”到“贷款上门”质的飞跃。

    3、发展农户大额贷款

    包头当地城镇规划建设的拆迁占地,形成相当一部分农民失去土地而转产从事商贸、流通、服务等其他产业,金融服务需求非常旺盛,原农户小额信用贷款、联保贷款远远满足不了他们发展的需求。包头南郊联社针对现状,经过充分调查研究,2008年试行开办了“农户大额贷款”,有效的解决了农民融资难问题,受到了广大农民的欢迎。

    例如:南郊哈林格尔乡的贺永恩就是农户大额贷款的受益者之一。在南郊哈林格尔乡陈家圪堵村,有一排排整齐的大棚种植区,这就是贺永恩租赁承包的100亩大棚种植基地。现在大棚内,各类蔬菜长势喜人,丰收在望。在信用社的大力支持下,贺永强一家的种植收入翻了几番,惠农贷款使农民真正得到了实惠。

    4、创新农区小企业贷款

    发展农区小企业是农村经济发展的重要途径,也是解决农民剩余劳动力、引导农民致富、从而改变农村现有状况、达到城乡互动、富民强国的有效途径。

    农区物流企业也是农区小企业的一个主流。目前,农区物流贸易企业融资面临无法提供足值的不动产抵押的困难,而流通中的库存商品、应收账款确是保值性强、流动性好的资产。包头市南郊联社正是基于对这类型企业融资需求旺盛、市场潜力巨大的深刻认识,及时推出了物流企业无抵押贷款新模式—“融通仓贷款”。

    融通仓贷款是以流通中的存货、应收账款作为质押物,由第三方作为质押物的监管方,对存货、应收账款进行监督而开展的贷款业务。融通仓贷款引入第三方监管理,负责全程监督客户存货的进出,既减少了金融机构的管理成本,又为贷款防范风险增加了一道防火墙,更重要的是企业多了一条融资渠道,满足了资金需求,提高了经济效益。

    例如:包头市凌海无缝钢管有限公司,是一家制造和销售无缝钢管的公司,企业有发展空间,但融资缺乏有效的担保,包头市南郊联社适时通过融通仓贷款方式给予了帮助,在2008、2009每年提供800万元信贷支持,在2010年上升到1400万元,企业资产由2008年的5847万元发展到现在的10391万元,利润由2008年的1144万元发展到现在1500万元,实现大的跨越,企业走上了快速发展的道路。

    5、针对农村金融底子薄、“三农”经济基础差、资金需要缺口大的现状,人民银行要继续实行差别存款准备金政策和利率政策,继续给予农村金融机构支农再贷款扶持。同时,要与有关部门联手开展针对性、实用性强的“送科技、送信息”下乡活动,使农民及时了解最新的科技信息,以提高经营项目效益,提高农民收入水平。要制定专门针对贫困户的联保办法,解决贫困户联保难问题,真正实现所有农户的共同富裕。 
    

[责任编辑:晓丰]
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