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小额贷款公司监管缺位探析

2010-10-30 11:41:00  来源:新农村金融网-金融时报  作者:金融时报

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为破解小企业、“三农”等微利群体的贷款难题,小额贷款公司以注册门槛较低、办理贷款手续简便等优势应运而生。小额贷款公司的出现,为常规金融机构提供了一种有益的补充。但是,随着小额贷款公司数量的逐渐增多,在如何对其有效监管方面出现了缺位现象,值得相关部门关注。

  目前,各地小额贷款公司的市场准入和后续监管不统一,有的归省政府金融办审批,有的由省工业和信息化厅批准设立。以致于在小额贷款公司到人民银行办理账户等手续前,人民银行并不知道当地已有小额贷款公司在筹建。人民银行为履行好自己的金融业务管理与服务职责,要求小额贷款公司在收到设立批复后2至5个工作日内即告知所在地人民银行,但小额贷款公司尚不知自己有此义务,造成小额贷款公司告知义务难以及时履行,人民银行对其筹建情况心中无数。

  资本不足,制约其长足发展。根据规定,小额贷款公司的资金来源主要是自有资本和金融机构融资,且可融资的银行业金融机构不得超过两家,融资额度不得超过资本净额的50%。以一注册资金来源达亿元的小额贷款公司为例,加上融资极限,其可用资金只有1.5亿元。在经营货币这一特殊行业中,几千万乃至上亿元的资金只是杯水车薪,仅够小额贷款公司投放一时。这些资金用完,小额贷款公司便会陷入“无事可做”的尴尬境地。即使如此,在银行业金融机构看来,小额贷款公司只是普通的企业客户,对其经营的规范性、科学性、严密性缺乏足够的信心,银行类金融机构一般不予放贷。

  业务种类单一,抗风险能力有限。根据笔者对本地小额贷款公司的实地调查,原则上其经营范围一般有三项,即:办理各项小额贷款;办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务;经省主管部门批准的其他业务。但实际上,这些小额贷款公司的经营基本上只局限于“小额贷款”一项,不允许其开展代客理财、代售保险、买卖票据、办理贴现等风险低、收益稳的业务,盈利基本依赖小额信贷的利息收入。但是,信贷产品本身具有高风险性,单一的产品结构与这种高风险性显然并不对称。一但出现信贷风险,小额贷款公司便会捉襟见肘,难以为继。

  定位不清,监管主体不明。小额贷款公司是民间资本借贷的规范化、合法化,是银行业金融机构的有益补充,承担了相应的社会责任,受到了亟需扶持的“三农”和微小企业的欢迎。从开展的业务性质看,其应属金融机构。但截至目前,国家有关部门并未给小额贷款公司的身份进行准确定位,所有的财税政策,均按照一般企业进行。而银行是按照存贷差缴税,农村信用社税率更优惠,所得税减半,营业税优惠至3%。

  针对这些问题,我们提出以下建议:

  明确身份,确立“监护人”。2008年5月,银监会和央行联合下文,发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。此后,银监会和央行各下派机构陆续出台了相应的指导意见和管理办法,对小额贷款公司业务进行监测指导。加之小额贷款公司业务的纯粹性,应明确将其纳入非银行金融机构范畴,接受中国人民银行的指导,执行国家的货币政策。

  给予政策扶持,使其能够享受必要的政策优惠。确定小额贷款公司的金融机构身份后,建议财政部与国家税务总局联合制定一些扶持政策,在税费方面将其一并纳入金融体系管理,使其能够享受“金融国民待遇”。人民银行可参照对农村信用社的政策,对其开展指导。

  创新融资渠道,增强其发展后劲。小额贷款公司不可能吸收存款,但应适当拓宽其融资渠道和比例。具体操作上,可充分发挥国家开发银行等政策性银行的作用,由政策性银行为其提供必要的资金支持,扩大其资金来源。也可指导其与商业银行合作,通过组合贷款的方式,由小额贷款公司与商业银行按比例各拿出一部分资金,捆绑营销,由小额贷款公司统一放贷、统一管理。商业银行按出资比例付给小额贷款公司必要的管理费、手续费,小额贷款公司按比例支付商业银行利息。
[责任编辑:晓丰]
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