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“囤粮区”里的金融试验田

2012-5-10 20:46:00  来源:来自新农村金融网  作者:蔡以国

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   2007年,宜城市农村信用合作联社﹝以下简称宜城农信社﹞创新推出粮油行业协会成员﹝以下简称粮油协会﹞联保贷款以来,这项贷款在支持当前当地农产品流通上发挥了十分重要和明显作用。
   农产品买卖难 新贷款来解忧愁
   宜城市位于湖北省西北部,汉江中游,是全国商品粮基地之一,同时又是国家囤粮区,其中:农业人口34.5万人,耕地面积74万亩。小河镇是该市与襄阳相连的“城中镇”,纯农户达13328户,占该镇总户数14364户的86%;其耕地面积为113941亩,户均拥有耕地面积达8.55亩。其中:经营在10亩以下有9658户,10亩以上3870户,分别占比73%和36%。
   俗话说:“有货不愁销”,何况粮食是人们生活的必须品。然尔现实中农民遭遇到了诸多困惑,以往农民卖粮食只与当地的粮管所打交道,而现在国有粮油企业收购计划有限。对于个体粮油经营户来说,一次收购少说也需要几十、上百万元,因手中无钱,收不到粮食,而由于规模较小、缺乏有效担保抵押品,融资困难;有些农户因怕粮食保管不善冒险将粮食交给个体户,最终只得到一张白条…..,每年因粮食卖收购问题都会引发不少社会矛盾。
   2007年年初,宜城市联社就上述问题向当地政府部门作了汇报,引起了政府部门的高度重视。在当地政府和金融监管部门的支持下,宜城联社针对当农民和农村经济的特色需求,量身订做信贷产品。
   在宜城,平均每个村就有2个粮油经营户。2000年,宜城市几个规模较大的粮油经营企业和个体户牵头,将粮油经营企业与个体户归结到一起,以利益为纽带,成立了宜城粮油协会。2007年,宜城联社对协会进行了多次调查论证后,创新推出了粮油协会成员联保贷款。经过几年的探索和发展,宜城粮油协会联保贷款在粮油收购流通和加工经营方面起到了积极的促进作用,仅2010年,协会会员就收购小麦10万吨,稻谷15万吨,创利1000多万元,农信社创收利息210万元,取得了双赢的良好效果。目前,粮油协会的会员已由最初的32名发展到了260多名。
   新产品遭遇“老大难”
   尽管粮油协会贷款取得了良好的成绩和综合效益,但还存在一些问题:利息拖欠严重,部分会员几个月甚至半年未结利息。二是部分会员的信用状况较差,有的会员贷款到期后没有偿还,影响了整个协会会员的信用评级,造成其他分会无法贷款。三是风险贷款分摊难度大,出现会员不能按期还贷款时,共担风险的争议极大。按照大联保协议,用粮油协会的保证金偿还逾期贷款。亦即将逾期贷款分摊到所有会员,但贷款结清的分会均认为,由于分会间相互信用头部及经营情况不了解,应由逾期的分会承担。这一问题成为这项贷款遇到的一个难点。
   究其原因,会员阵容的扩大导致会员之间相互不了解互相联保的矛盾,责任不明确;大联保制度,会员难于有效监督领导,容易造成部分协会领导滥用权力,危害其他会员的利益。上述粮油协会问题的出现,表明当前农信社必须对该信贷产品及时进行更新和升级,通过建立一种新的联保授信模式,来进一步规范粮油协会贷款,使这一品牌持续健康发展。
   更新升级解烦愁
   2011年年初,宜城联社对粮油协会联保贷款采取小联保升级、大职保优化。内容如下:1.所有粮油协会实行属地管理,由会员所在地的农信社受理调查;2.会员由3至5户自由组团,并推荐一名分会长报经农信社审查;3.责任进一步明确,会员以家庭式承担连带责任;4.进一步明确了宜城市粮油协会与各分会间的权利、义务和责任。
   宜城粮油协会更新升级后,基本解决了宜城粮油协会大联保授信机制存在的问题,由会员自主组团、自行联保,由会员决定自己的联保对象,会员之间彼此熟悉对方的品行及经营情况,减少了彼此的信息不对称,降低了风险,同时,有明确的依据来确定贷款额度和用款周期,加强了会员对领导机构的监督和约束。
由此,所有会员都找到 “娘家”,宜城小河粮油一分会5名成员只用了一个星期就如愿以偿,每个会员都获得了30万元的收购资金贷款;另一名会员用仓库粮食申请增加了100万元的仓储质押贷款。会员们纷纷表示:在“娘家社”申请贷款,无论在操作流程还是时间上都有绝对优势,比以前轻松畅快多了。
 
 
[责任编辑:亿国]
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